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黨的二十大描繪了中國式現代化的宏偉愿景，也為金融服務經濟高質量發展錨定了方向。金融科技作為信息技術帶來的創新，強調前沿信息技術對合規金融業務的輔助、支持和改進作用，其核心是幫助金融業務實現“三升兩降”，即提升效率、體驗、規模，同時降低成本和風險。
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金融科技”的內涵與范圍
關于金融科技（FinTech）的內涵，國際金融穩定理事會（FSB）給出了一個國際通用的標準定義：
“技術帶來的金融創新，它能夠產生新的商業模式、應用、過程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式產生重大影響。”
更進一步地，在金融科技所覆蓋的范圍與領域方面，巴塞爾銀行監管委員會區分出四個核心應用領域：
“存貸款與融資服務”、“支付與清結算服務”、“投資管理服務”以及“市場基礎設施服務”。
“存貸款與融資服務”領域涵括網貸、征信、眾籌等產品；
“支付與清結算服務”包括移動支付、P2P匯款等內容；
“投資管理服務”典型代表是智能投顧與智能投研等；
“市場基礎設施服務”的內容則最為廣泛，意指人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、安全等技術所帶來的金融產品的創新。
金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術創新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領域，是金融業未來的主流趨勢。
為大家列舉兩項金融科技創新成果，讓我們來看下吧！
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金融科技創新成果
數字人民幣
數字人民幣（字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔硬幣等價，簡單來說，就是電子版的紙幣。
相比第三方支付工具，數字人民幣的使用更加便捷：
①支付路徑短。只存在付款方與收款方兩個點，不經過任何第三方平臺，數毫秒內即可完成交易；
②雙離線支付。手機有電，即便沒有網絡也能花數字人民幣；
③可控匿名。保護消費者隱私，除政府部門在權限范圍內調查非法交易的情況外，商戶、第三方支付平臺無權獲取消費者的支付數據，消費者免受營銷侵擾。分析人士預計，未來數字人民幣落地應用，還能更好地幫助國家監管貨幣流通、反腐敗、反洗錢，打擊犯罪；宏觀調控方面，能夠優化貨幣政策，實現精準扶貧、精準支持實體經濟發展，并推進人民幣國際化。
CIPS標準收發器
跨境支付基礎工具研究、創新與應用——CIPS標準收發器
CIPS系統是人民幣跨境支付系統（Cross-border Interbank Payment Systemm，簡稱CIPS）的簡稱，是人民幣跨境支付清算業務的支付系統，是我國重要的金融市場基礎設施。CIPS標準收發器是跨境銀行間支付清算有限責任公司針對當前CIPS系統直接參與者與間接參與者及最終用戶之間存在的支付指令標準不統一、人工處理環節多等痛點，為跨境人民幣業務場景量身定做的業務處理與信息交互工具，具有標準統一、使用靈活、功能豐富、易于擴展四大特點。
那么中國金融科技的關鍵技術與典型應用又有哪些呢？讓我們了解一下
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關鍵技術與典型應用
金融科技的相關技術層出不窮，只要是對金融服務行業乃至人類經濟社會產生廣泛影響的技術，都可以被納入金融科技的范疇。
目前，發展較為成熟的關鍵技術有人工智能、大數據、安全/生物識別、移動互聯網/物聯網、區塊鏈、云計算等，這些技術將為金融服務行業帶來實質性變化，或將全面顛覆傳統金融服務的技術基礎和商業流程，促使金融機構選擇新的戰略發展方向。
基于人工智能的金融服務
金融行業具有牽涉面廣、高度信息化、海量大數據、高頻交易、安全級別要求高、監管要求嚴格等特殊性，在業務流程中如果人工環節較多，容易產生操作風險與道德風險，不僅成本較高，效率也難以提升。
因此，金融行業也是較早開始探索人工智能技術，并已經在智能客服、遠程身份認證、智能化運維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風控、網點機器人服務等場景中進行應用，從而加快產品創新的周期，節約系統建設和運維成本，實現系統的快速迭代與升級等。
基于大數據的金融服務
大數據堪稱是多類新興技術得以發揮效用的源泉和基石，隨著大數據不斷在金融業的深入應用，其將為傳統金融機構、金融科技公司帶來更多的創新點和想象空間。金融機構可借助于新興的大數據技術廣泛收集各種渠道信息進行分析應用與風險管理，運用大數據進行精準營銷與獲客，通過大數據模型為客戶提供金融信用，進而輔助各項業務決策等。
基于安全技術的金融服務
安全技術領先的企業也開始將其整合成產品提供給金融同業，最典型的例子就是采用了生物識別技術的身份認證產品。從最基礎的指紋識別、人臉識別、虹膜識別、掌紋識別、到聲音識別、基因識別、靜脈識別、步態識別都屬于生物識別范疇。
基于移動互聯網技術
移動支付作為移動網領域和金融領域的革命性創新和代表應用，在促進電子商務及零售市場的發展、滿足消費者多樣化支付需求方面正發揮著越來越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷銀行業務等均體現了移動互聯網技術在金融服務的應用。
基于區塊鏈的金融服務
區塊鏈技術按共識機制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯盟鏈等。其中，聯盟鏈技術更注重權限控制、業務合規、監管友好、性能提升和安全保障，因此國內金融機構通常是選用聯盟鏈技術。
從金融業的應用路徑來看，預計存證、對賬清算、結算將會是三大類逐漸落地的通用場景。存證方面，機構間可構建對等互信的聯盟鏈網絡，并采用共享賬本記錄核心數據，避免數據被篡改、被偽造或產生一致性差異，還能實現全業務流程的可追溯可審計。
基于云計算的金融服務
云計算引發了軟件開發部署模式的創新，是承載各類應用的關鍵基礎設施，也是金融科技創新產品的最佳交付載體。云計算和分布式架構的核心思想是在低成本、標準化的開放硬件和開源軟件的基礎上，通過分布式處理架構實現系統處理能力的無限擴展；采用數據復制、多副本、讀寫分離等技術彌補基礎軟硬件的不足，滿足系統高性能、高可用和容災備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數據庫實現聯機交易處理的一致性等事務管理要求。
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